車禍闖紅燈粉碎性骨折可以申請的保險？我該怎麼做：A1/A2/A3、理賠順序、證據與精神撫慰金（2025）

🧭 重點總覽
① 闖紅燈≠完全不得理賠：強制險賠第三人／乘客；駕駛本人可依條款走駕駛人傷害險、個人／團體意外險。
② 先救命、後求償：骨折（尤以粉碎性／開放性）須先完善醫療；急診、手術、影像、收據都要留原件。
③ A1/A2/A3 先釐清：多數為 A2（受傷）；若不幸死亡轉 A1，程序與層級不同。
④ 申請順序：第三人→強制險→任意第三責→自有意外險；駕駛本人→駕駛人傷害險→個人／團險→（符合時）勞保傷病。
⑤ 精神撫慰金：依傷勢、責任比例、後遺影響等綜合酌定；粉碎性骨折通常屬較重傷勢。

🗂️ 目錄

• 一、事故當下（A1/A2/A3）與關鍵判定
• 二、就醫與存證：粉碎性／開放性骨折的文件要齊
• 三、闖紅燈對保險的影響：賠誰、賠到哪裡
• 四、可申請的保險項目全圖與適用情境
• 五、精神撫慰金與民事六大項求償
• 六、申請理賠流程與順序（駕駛本人／第三人）
• 七、常見骨折類型與理賠觀點
• 八、實務案例（估算示意）
• 九、FAQ 與懶人檢核清單

🚦 一、事故當下（A1/A2/A3）與關鍵判定

• A1：有人死亡（含 24 小時內死亡報備）→ 刑事程序啟動、層級最高。
• A2：有人受傷（骨折多屬此類）→ 製作交通事故初步分析研判表與現場圖，可據以申請多數保險。
• A3：僅財損 → 多為自行協議、不涉刑責。

闖紅燈造成粉碎性骨折：通常歸 A2。若後續不幸死亡則轉 A1。
當下要做的事：

1. 先安全、報警叫救護；2) 拍照存證與行車紀錄器檔案備份；3) 互換資料（車號、保單、聯絡方式）；4) 不簽空白和解。

🏥 二、就醫與存證：粉碎性／開放性骨折的文件要齊

必備醫療文件（盡量拿原件）

• 急診／門診診斷證明（標示骨折型態：粉碎性／開放性／移位、部位、是否手術）。
• 住院病摘、手術同意書與手術紀錄。
• 影像報告：X 光、CT／MRI（索取光碟或雲端連結）。
• 費用收據與明細：住院、手術、門診、復健、衛材、護具。
• 病假與看護需求註記（可對應看護費、工作損失）。

警方與事故文件

• 交通事故初步分析研判表（A2）、現場圖、受理三聯單、筆錄影本。
• 現場照片、行車紀錄器原檔、目擊者聯絡方式。

小撇步：醫師病歷與影像比「只有診斷名稱」更能支撐保險與精神撫慰金之評估。

🧭 三、闖紅燈對保險的影響：賠誰、賠到哪裡

• 強制汽車責任險（強制險）：法律強制、每車必保，賠第三人／乘客，不賠肇事駕駛本人。常見上限：醫療 20 萬、死亡 200 萬、失能最高 200 萬。
• 任意第三人責任險（第三責／超額）：超出強制險的人傷／財損由此補；保險公司理賠後，對重大違規駕駛（如闖紅燈）得依條款追償。
• 駕駛人傷害險：多為車體險附加，保障駕駛本人之住院日額、手術、實支醫療；多數商品不因交通違規而全排除（仍以條款為準）。
• 個人／團體意外險：屬「突發、外來、非疾病」即符合意外定義；是否有重大過失排除，請以保單條款認定。
• （通勤）勞保職災傷病給付：僅在上下班合理路線／時間之事故才屬通勤災害；符合者可請領現金給付，用以補貼停工收入。

🧾 四、可申請的保險項目全圖與適用情境

第三人／乘客（被撞方）

1. 強制險（向加害方保險公司）→ 醫療／失能／死亡基本補償。
2. 任意第三責（加害方）→ 超額醫療、看護、勞動損失、精神撫慰金、財損。
3. 自有意外險／團體傷害險 → 實支實付、手術、住院日額、失能等疊加申請。

肇事駕駛本人（闖紅燈方）

1. 駕駛人傷害險 → 住院、手術、醫療實支。
2. 個人／團體意外險 → 依條款判斷是否有重大過失排除。
3. （符合時）勞保職災傷病 → 通勤災害才適用，認定依事證。

對照重點表

⚖️ 五、精神撫慰金與民事六大項求償

民事六大項
1️⃣ 醫療費（住院、手術、復健、衛材）
2️⃣ 看護費（醫師證明＋單據）
3️⃣ 交通費（就醫往返合理票據）
4️⃣ 工作損失（薪資證明、雇主證明、醫師診斷）
5️⃣ 精神撫慰金（傷勢嚴重度、後遺影響、責任比例、年齡職業、和解誠意）
6️⃣ 財物損失（車損、隨身物品）

精神撫慰金實務參考（示意範圍，法院綜合斟酌）

• 一般骨折（需手術住院）：約 3～10 萬元
• 粉碎性骨折：約 15～50 萬元
• 多處骨折或重度永久傷害：50 萬以上

金額終以責任比例與證據完整度而定；任意第三責和解時常一併處理。

🧭 六、申請理賠流程與順序（駕駛本人／第三人）

共同步驟：報案存證 → 急診與手術 → 收據與影像原件保存 → 取得 A2 初判表／現場圖。

第三人／乘客（被撞方）

1. 向加害方強制險申請（醫療→失能／死亡）。
2. 強制險不足 → 續向加害方任意第三責申請超額與精神撫慰金。
3. 併行向自己名下個人／團體意外險請領（實支、手術、日額、失能）。

肇事駕駛本人（闖紅燈方）

1. 檢視是否投保駕駛人傷害險（多數可理賠手術／住院／實支）。
2. 檢視個人／團體意外險是否無重大過失排除。
3. 若屬通勤災害，得向勞保請職災傷病給付（按規定計算與時程）。
4. 與對方協議民事賠償（任意第三責介入）；若爭議大→調解／訴訟。

🦴 七、常見骨折類型與理賠觀點

• 粉碎性骨折：骨片≥3、多段不規則；常需內固定手術、復原期長、後遺風險高 → 醫療費、手術給付、日額、失能、精神撫慰金評估值通常較高。
• 開放性骨折：骨折合併皮膚穿破外露，感染風險高，需清創與固定 → 屬重度外傷，理賠與求償空間較大。
• 閉鎖性骨折：皮膚未破裂；若移位明顯仍需整復／手術 → 可請意外醫療、手術、日額等。
• 移位性骨折／骨裂：裂痕未完全斷裂，需固定與休養 → 仍屬意外醫療範疇，可請門診／急診／住院相關費用。

📚 八、實務案例（估算示意）

案例：闖紅燈自撞電桿，右股骨粉碎性骨折（駕駛本人）

• 醫療費約 18 萬、住院 15 天、手術 1 次。
• 投保：駕駛人傷害險＋個人意外險。
• 可能給付（示意）
  • 意外險手術給付：5 萬
  • 住院日額：15 天 × 2,000 = 3 萬
  • 實支實付醫療費：18 萬（依保單額度與自負額）
  • 合計約 26 萬（實際以條款、額度與單據核算為準）

提醒：若為第三人（被撞方），除上述自有險外，還可向加害方強制險→任意第三責請領，另含精神撫慰金與勞動損失。

❓ 九、FAQ 與懶人檢核清單

FAQ

• 闖紅燈一定不能理賠嗎？ 不一定；強制險不賠駕駛本人，但乘客／第三人可賠；駕駛人傷害險、個人／團體意外險視條款理賠。
• 粉碎性骨折算意外嗎？ 是，屬「突發、外來、非疾病」。
• 任意第三責會理賠精神撫慰金嗎？ 多數情況納入協議範圍；金額依傷勢與責任比例。
• 通勤闖紅燈可請勞保嗎？ 是否屬合理路線／時間需事證判定；符合者始得請領。
• 重大過失會不賠嗎？ 看條款；有的商品排除、有的未排除。
• 先申請哪個？ 第三人：強制險→任意第三責→自有意外險；駕駛本人：駕駛人傷害險→個人／團險→（符合時）勞保。
• 文件要哪些？ 急診／住院診斷、手術紀錄、影像、A2 初判表、費用明細、病假與看護註記、薪資證明。
• 理賠被拖延？ 書面催詢／補件；再向保險爭議調處申訴或提訟。

懶人檢核清單

• ☐ A1/A2/A3 判定、警方文件（初判表、現場圖、筆錄）
• ☐ 行車紀錄器原檔、現場照片、目擊者聯絡方式
• ☐ 醫療文件：診斷、手術紀錄、影像報告、收據與明細
• ☐ 病假與看護需求註記、雇主薪資／出勤證明
• ☐ 保單影本與客服聯絡方式
• ☐ 申請順序：第三人→強制險→任意第三責→自有意外險；駕駛本人→駕駛人傷害險→個人／團險→（通勤）勞保
• ☐ 時效：事故後即刻通知保險、單據原件妥存（避免逾期與因果不明）

📅 最後更新：2025-10-28
⚖️ 免責聲明：本文為制度與流程之一般性整理，實務仍以現行法規、各保險公司條款與主管機關解釋為準；個案請備齊證據並諮詢專業人員。