車禍撞到前車我有全險，要懂得保障跟範圍！2025 年車主必懂的保險用意與實務攻略

🧭 重點總覽
① 「全險」= 多險種組合：強制險＋第三責＋超額＋車體＋駕駛人傷害（可選），不是「全部都賠」。
② 追撞前車：對方「人傷」靠強制險起賠、金額不足由第三責／超額補；對方「車損」走第三責／超額；自己車損走車體險。
③ 折舊・自負額・全損推定影響賠付，別以為車體險一定 100% 全額。
④ 流程：報警→存證→通知保險→估損→調解/和解→理賠；行車紀錄器＋A2 初判表是關鍵證據。
⑤ 保額配置：第三責「財損＋人傷」要充足，並搭配超額應對豪車或多車連環事故；每年檢視免追償、代步車等附加條款。

🗂️ 目錄

• 一、事故當下與「全險」迷思：先釐清你買了什麼
• 二、保障拼圖：強制險／第三責／超額／車體／駕駛人傷害／附加條款
• 三、報案到理賠的正確節奏（時間軸與責任釐清）
• 四、交通事故調解：和解金、分攤比例與談判要點
• 五、車損理賠核心：折舊、自負額、維修策略與全損推定
• 六、追撞前車的賠付路徑圖（人傷 vs. 車損）
• 七、實務案例：小擦撞／豪車財損／多車連環追撞
• 八、常見地雷與防呆清單
• 九、FAQ：保費、代步車、免追償、保單年檢…一次答

🚦 一、事故當下與「全險」迷思：先釐清你買了什麼

• 「全險」不是法定名詞，而是保險公司把多種保障打包的便利說法。每家組合不同，保障差很大。
• 常見誤區
  • 以為「有全險＝全賠」→ 錯。仍受保額上限、折舊、自負額、除外條款限制。
  • 以為對方車損可走強制險→ 強制險只賠人（傷亡），不賠車。
  • 以為小事故不用報案→ 後續調解/理賠缺證據，常吃虧。

第一步：把你的保單拿出來，確認每個險種是否在內、保額、附加條款（代步車、免追償、指定修配廠等）。

🧩 二、保障拼圖：強制險／第三責／超額／車體／駕駛人傷害／附加條款

• 強制汽車責任險（強制險）：法定必保，只賠人傷／死亡（第三人與乘客），不賠財損。
• 第三人責任險（第三責）：賠他人的人身與財物損害，可自訂保額（例：人傷 300/500 萬、財損 100/300 萬）。
• 超額責任保險（超額）：當第三責保額不夠，以判決或和解為基礎補足差額，面對豪車或連環事故很重要。
• 車體險：賠自己車的損害；甲式（範圍最大）、乙式、丙式（最小）依公司定義略異；受折舊、自負額影響。
• 駕駛人傷害險：保障駕駛本人（住院日額、手術、實支醫療等），與肇責無直接關聯，視條款而定。
• 常見附加條款（依公司而異）
  • 代步車／交通補助：修車期間提供代步或給付金。
  • 免追償／免折舊：特定情形下減少自付。
  • 玻璃險、竊盜險、颱洪意外、指定修配廠等。

🗺️ 三、報案到理賠的正確節奏（時間軸與責任釐清）

T+0 分鐘：確保安全→擺警示→報警叫救護。
T+5～30 分鐘：拍照存證（車輛位置、煞車痕、路口號誌、對方車損近照）、保存行車紀錄器檔案。
T+1 小時內：互換資料（姓名、電話、車牌、保單公司）、勿簽空白和解。
T+24 小時：就醫留證（診斷、收據），通知保險公司開案。
T+3～7 日：保險公司估損、若有傷勢送件初審。必要時安排調解。

責任釐清工具：

• **交通事故初步分析研判表（A2）**與現場圖、筆錄；
• 行車紀錄器畫面、路口監視器調閱；
• 目擊者陳述。

🤝 四、交通事故調解：和解金、分攤比例與談判要點

• 調解單位：交警大隊、鄉鎮/市府調解委員會。
• 帶齊：初判表、估價單、醫療單據、在場照片、紀錄器檔案。
• 談判要點
  • 人傷：醫療、看護、交通、工作損失、精神慰撫金。
  • 車損：估價單（原廠/協力廠兩版比價）、折舊與殘值說明。
  • 保險接法：強制險→第三責→超額；你的車損走車體。
• 簽約前：金額含稅？含拖吊與折舊差額？分期/一次？撤告條件？寫清楚。

🧮 五、車損理賠核心：折舊、自負額、維修策略與全損推定

1) 折舊與自負額

• 材料件依車齡與部件屬性折舊：鈑金烤漆低、電子件高、動力總成視年限。
• 自負額（例：3,000 或 10% 起跳）：理賠時由被保險人分擔。

2) 維修策略

• 原廠 vs. 優良協力廠：價格、料件、工時不同；有些保單指定修配廠才有加碼或免折舊。
• 隱性損害二次追加：記得請廠商先做拆檢報告避免補件爭議。

3) 全損推定（示意）

• 當維修費 ≥ 市價×一定比例（常見 70%～80%），多判定為全損。
• 例：市價 40 萬、估修 35 萬 → 可能走全損；理賠按市價扣殘值車回收。

🧭 六、追撞前車的賠付路徑圖（人傷 vs. 車損）

對方人傷

• 強制險先理賠（受害人/乘客）。
• 超出部分 → **第三責（人傷）**承接；再不夠 → 超額補足。
• 可能含精神慰撫金與工作損失（依證據）。

對方車損

• **第三責（財損）**理賠；不足 → 超額。

自己車損

• 走車體險（受折舊、自負額、全損推定影響）。
• 若有代步車／交通補助附加條款，可在維修期間申請。

📚 七、實務案例：小擦撞／豪車財損／多車連環追撞

案例 A｜市區小擦撞（保桿／雷達）

• 對方：財損 3 萬 → 你的第三責財損支付。
• 自車：小凹痕噴漆 1.2 萬 → 車體險理賠，扣自負額。
• 文件：雙方拍照、簡易和解書、估價單、初判表。

案例 B｜高速追撞豪車（保險桿＋雷達＋頭燈總成）

• 對方：估修 120 萬，你的第三責財損 100 萬 → 第三責賠 100 萬、超額補 20 萬。
• 自車：前懸結構受損，估修 45 萬、市價 55 萬 → 仍可修，不達全損門檻。
• 提醒：超額對高額財損極重要。

案例 C｜雨天多車連環追撞

• 多名第三人與多部車；你的第三責人傷＋財損可能迅速打滿，剩餘靠超額承接。
• 蒐證：行車紀錄器與各車位置、路況、距離；調解時分攤比例按證據討論。

🧯 八、常見地雷與防呆清單

地雷

• 只看「全險」名義、不看實際保額與條款。
• 沒報案、沒存證、紀錄器檔案覆蓋。
• 誤以為強制險可賠車損。
• 車體險折舊／自負額超出預期。
• 豪車/多車事故、第三責保額過低。

防呆清單

• ☐ 事故現場：拍照（遠中近、車痕、號誌）、保留紀錄器原檔。
• ☐ 文件：A2 初判表／現場圖、筆錄影本、拖吊/估價/醫療單據。
• ☐ 通知：盡速通知保險公司開案，配合查勘。
• ☐ 估損：原廠＋協力廠雙估，拆檢報告寫清楚。
• ☐ 保額：第三責（人傷＋財損）與超額足額；車體附代步車/免折舊更安心。
• ☐ 和解：金額構成與稅費、撤告條件、分期條款寫明。
• ☐ 年檢：每年依用車情境（通勤、長途、停車環境）重估保額。

❓ 九、FAQ：保費、代步車、免追償、保單年檢…一次答

Q1：有「全險」就一定全賠嗎？
A：不是。仍受保額、折舊、自負額、除外條款限制；需看保單細節。

Q2：追撞前車，對方車損走哪個險？
A：你的第三責財損，超過保額再由超額補。

Q3：強制險能否賠車損？
A：不行，強制險只賠人傷／死亡。

Q4：我的車體險為何沒有全額賠？
A：多因折舊與自負額、或達全損推定改以市價給付。

Q5：需不需要買超額？
A：強烈建議。豪車／多車連環事故時差很大，避免自掏腰包。

Q6：修車期間可以申請代步車嗎？
A：要看是否有代步車／交通補助附加條款，或保單有指定修配廠方案。

Q7：保費如何控制？
A：提高自負額、選擇協力廠方案、善用安全駕駛紀錄折扣；前提是保額別壓太低。

Q8：對方堅持你全責怎麼辦？
A：準備紀錄器、現場圖、煞車痕等證據進入調解；必要時申請監視器調閱。

Q9：每年要檢視什麼？
A：第三責（人傷＋財損）保額、超額層級、車體估值、附加條款是否仍符合用車情境。

Q10：和解金怎麼抓？
A：以估價單＋醫療單據＋工作損失為基礎，參考責任比例；寫清一次/分期、含稅與撤告條件。

📅 最後更新：2025-10-28
⚖️ 免責聲明：本文為制度與流程之一般性整理，實務仍以現行法規、各保險公司條款與主管機關公告為準；個案請以實際文件與專業人員建議為依歸。